Wyrok TSUE otwiera drzwi do darmowego kredytu. Sprawdź, czy bank naliczał Ci odsetki od prowizji

Sankcja kredytu darmowego (SKD) przestała być niszowym narzędziem dla nielicznych. Po wyroku Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z 23 kwietnia 2026 r. (sprawa C-744/24) kredytobiorcy zyskali bardzo mocny argument w sporach z bankami, a liczba pozwów rośnie lawinowo – w segmencie SKD przyrost spraw sięgnął już około 70% rok do roku. Sedno sprawy jest przy tym zaskakująco proste i dotyczy milionów umów kredytu konsumenckiego zawartych w ostatnich latach.

Znajdź prawnika specjalizującego się w sprawach bankowych i kredytowych

Czego dotyczy wyrok TSUE C-744/24?

Trybunał pochylił się nad powszechną praktyką banków: kredytowaniem kosztów kredytu. Bank udzielał np. 50 000 zł kredytu, z czego 8 000 zł od razu potrącał na prowizję i ubezpieczenie, a odsetki naliczał od pełnych 50 000 zł – czyli również od pieniędzy, których konsument nigdy nie zobaczył na swoim koncie.

TSUE uznał, że jest to niedopuszczalne. Zgodnie z dyrektywą 2008/48/WE pojęcia „całkowita kwota kredytu" i „całkowity koszt kredytu" wzajemnie się wykluczają, a stopę oprocentowania można stosować wyłącznie do kwoty faktycznie wypłaconej kredytobiorcy. Naliczanie odsetek od skredytowanej prowizji to naliczanie odsetek od kosztu, a nie od kapitału.

Co daje sankcja kredytu darmowego?

Jeżeli umowa zawiera uchybienia wskazane w art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim – w tym błędnie wyliczoną całkowitą kwotę kredytu lub RRSO – konsument może złożyć oświadczenie o skorzystaniu z SKD. Skutek jest bardzo dotkliwy dla banku:

kredyt spłacasz dalej wyłącznie w kwocie kapitału – bez odsetek, prowizji i pozostałych kosztów,
bank zwraca wszystko, co już pobrał ponad kapitał: zapłacone odsetki, prowizję, opłaty przygotowawcze, koszt ubezpieczenia sprzedanego przy kredycie,
sankcja działa na całą umowę, a nie tylko na wadliwy element.

Kto powinien sprawdzić swoją umowę?

Mechanizm dotyczy kredytów konsumenckich, a więc zobowiązań do 255 550 zł zaciągniętych przez osobę fizyczną poza działalnością gospodarczą – kredytów gotówkowych, konsolidacyjnych, ratalnych i samochodowych. Szczególnie warto zweryfikować umowę, gdy:

prowizja lub ubezpieczenie zostały doliczone do kwoty kredytu, zamiast zostać zapłacone z góry,
harmonogram spłat nie zgadza się z podaną w umowie kwotą wypłaty,
w umowie widnieje RRSO wyraźnie odbiegające od realnego kosztu zobowiązania,
umowa nie zawiera pełnej informacji o warunkach zmiany oprocentowania lub kosztach.

Kluczowy jest termin: oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego składa się w ciągu roku od dnia wykonania umowy, czyli zwykle od jej całkowitej spłaty. Zwlekanie oznacza bezpowrotną utratę roszczenia.

👉 Wskazówka prawna Bank nie poinformuje Cię, że w Twojej umowie jest błąd – to Ty musisz go wykazać. Zleć analizę umowy prawnikom z platformy Lexify. Sprawdzimy, czy Twój kredyt kwalifikuje się do sankcji kredytu darmowego, wyliczymy realną kwotę do odzyskania i przygotujemy oświadczenie oraz wezwanie do zapłaty, zanim upłynie roczny termin na skorzystanie z tego uprawnienia.